Dans le cadre dâun projet immobilier, il est courant dâinvestir Ă deux, notamment pour consolider le dossier auprĂšs des organismes de crĂ©dit. Les deux personnes souscriront ensemble un seul et unique prĂȘt immobilier : elles sont « co-emprunteurs ».
Lâorganisme de crĂ©dit exigera alors une couverture complĂšte du montant de ce prĂȘt, ce qui signifie en gĂ©nĂ©ral que chaque co-emprunteur devra ĂȘtre couvert. Il sâagira de choisir une assurance adaptĂ©e Ă la situation du couple afin de bien se protĂ©ger en cas dâaccident de la vie.Â
Co-emprunteurs : quâest-ce que cela change ?
Quand vous choisissez de souscrire un prĂȘt Ă deux, la question de lâassurance se complique.
Pour commencer, faut-il choisir une assurance commune ou individuelle ? En choisissant dâemprunter ensemble vous pouvez choisir de souscrire un contrat dâassurance commun, ou des contrats individuels qui peuvent ĂȘtre personnalisĂ©s selon le profil. Cette derniĂšre option est la plus frĂ©quemment retenue.
Lâorganisme de crĂ©dit exige gĂ©nĂ©ralement que chacun souscrive plusieurs garanties (dĂ©cĂšs, invaliditĂ©, âŠ). Cependant, toutes ne sont pas obligatoires et certaines situations peuvent mĂȘme permettre dâĂȘtre co-emprunteur sans assurance (revenus, rĂ©sidence secondaire, investissement locatifâŠ).
Votre assurance interviendra en cas dâalĂ©a qui vous mettrait dans lâincapacitĂ© dâassumer votre part du remboursement du prĂȘt (chĂŽmage, invaliditĂ©, dĂ©cĂšsâŠ) et protĂšgera ainsi votre co-emprunteur. Lâassurance de chacun doit sĂ©curiser les deux co-emprunteurs.Â
Pour bien choisir, la premiĂšre Ă©tape est de bien dĂ©finir une quotitĂ© dâassurance pour chaque co-emprunteur.
Quâest-ce que la quotitĂ© dâassurance de prĂȘt immobilier ?
Il sâagit du niveau de couverture de lâassurĂ© exprimĂ© en pourcentage du capital empruntĂ©.
Autrement dit, chacun doit garantir une part de remboursement du prĂȘt. La rĂ©partition est Ă dĂ©finir de sorte que la somme des deux quotitĂ©s soit comprise entre 100 % (couverture minimale du prĂȘt) et 200 % (couverture complĂšte de chaque co-emprunteur Ă 100 % du capital empruntĂ©).Â
Si par exemple un co-emprunteur choisit une quotitĂ© dâassurance dĂ©cĂšs Ă 60 % et quâil vient Ă disparaĂźtre, le co-emprunteur nâaura plus que 40 % du montant restant dĂ» Ă rembourser.
Les quotitĂ©s auront bien sĂ»r une rĂ©percussion sur le coĂ»t total de votre assurance de prĂȘt immobilier.
Comment bien dĂ©finir les quotitĂ©s dâassurance ?
Les situations professionnelle et personnelle (Ăąge, santĂ©âŠ) doivent ĂȘtre prises en compte. Il est important de vous poser les bonnes questions concernant des scĂ©narios hypothĂ©tiques (dĂ©cĂšs, invaliditĂ©, Ă©volution de la situation professionnelle de chacunâŠ) et de couvrir davantage celui qui prĂ©sente un risque plus Ă©levĂ© de maladie ou de dĂ©cĂšs.Â
En cas de revenus trĂšs diffĂ©rents entre co-emprunteurs, il est recommandĂ© dâassurer au maximum le co-emprunteur qui a le plus de revenus pour protĂ©ger au mieux le deuxiĂšme emprunteur. En cas de profil similaire pour des co-emprunteurs jeunes et en bonne santĂ© avec des revenus Ă©quivalents, ou dans le cadre dâun achat de rĂ©sidence secondaire ou dâun investissement locatif, vous pouvez opter pour une rĂ©partition Ă 50 % chacun.
Sachez Ă©galement que les quotitĂ©s dâassurance emprunteur peuvent ĂȘtre changĂ©es sous certaines conditions pendant le remboursement de votre prĂȘt, en gĂ©nĂ©ral si câest une rĂ©vision Ă la hausse ou une interversion des quotitĂ©s entre les 2 emprunteurs.
Quels sont les autres critĂšres Ă Ă©tudier pour bien choisir son assurance en prĂȘt immobilier ?
Bien choisir les garanties et bien dĂ©finir les quotitĂ©s de son assurance en prĂȘt immobilier sont indispensables, mais il y a Ă©galement dâautres Ă©lĂ©ments importants Ă prendre en compte  :
- la durĂ©e dâindemnisation (ex : garantie perte dâemploi) ;
- la durĂ©e de garantie (cf. Ăąge de lâemprunteur)
- le délai de carence ;
- les délais de franchise ;
- les plafonds de garantie ;
- les exclusions de garanties.
Par ailleurs, sachez que les co-emprunteurs nâont pas lâobligation dâĂȘtre assurĂ©s par le mĂȘme organisme.Â
Assurance de prĂȘt immobilier « groupe » ou dĂ©lĂ©gation dâassurance ?
Quand vous souscrivez un prĂȘt immobilier auprĂšs dâun organisme de crĂ©dit, celui-ci vous proposera souvent une assurance associĂ©e : câest un contrat groupe ou « bancaire ». En thĂ©orie cette assurance groupe ne peut ĂȘtre imposĂ©e par la banque, mais dans les faits, il est difficile de se soustraire Ă cette proposition.Â
Cependant, Ă chaque date anniversaire de votre contrat dâassurance, il vous est possible dâopter pour une dĂ©lĂ©gation dâassurance, câest-Ă -dire de changer dâassureur. Vous avez alors un large choix de garanties et des prix parfois plus attractifs.
La seule condition est de choisir un contrat avec un niveau de garanties similaire à celui du contrat de la banque. Dans ce cas, la banque ne peut opposer un refus, et ne peut modifier les conditions du prĂȘt.
Choisir son assurance en prĂȘt immobilier est une part importante dâun projet immobilier. Comme pour le prĂȘt, nâhĂ©sitez pas Ă faire jouer la concurrence pour obtenir la meilleure offre possible.
Et si vous commenciez par trouver votre appartement ?