Vous envisagez d’acheter un bien immobilier ? Et vous avez besoin de souscrire un prêt immobilier pour réaliser votre projet ? Mais les banques vont-elles vous demander un apport personnel ? de quel ordre ? pourriez-vous obtenir un crédit sans apport ?
Tout d’abord, l’apport personnel, c’est quoi ?
Il s’agit d’une somme d’argent que vous avez entre les mains, qui est disponible et qui peut servir à compléter votre crédit immobilier afin que votre banque ne supporte pas à elle seule le coût total de l’opération.
En général, les banques attendent que cet apport couvre a minima les frais suivants :
– les frais de notaire,
– les frais de dossier.
En effet, la majorité des crédits immobiliers accordés par les banques ne dépassent pas la valeur du bien acheté. Détenir ce capital est souvent un préalable.
Aujourd’hui, l’apport personnel attendu s’élève en moyenne à 18% de l’emprunt total. Mais il s’agit bien d’une moyenne et ce pourcentage varie en fonction des territoires, dont le marché immobilier est plus ou moins tendu, des organismes de crédit, du projet d’achat immobilier et du profil du ou des acheteurs.
Pourquoi fournir un apport personnel élevé ?
Un apport personnel favorise l’obtention d’un prêt immobilier. En outre, plus il est élevé, plus il vous permet de négocier avec votre banque dans de bonnes conditions. Un apport élevé vous permettra d’obtenir des avantages : un meilleur taux de crédit et/ou la diminution des frais annexes (frais de dossier, pénalités de remboursement anticipé, assurance emprunteur, …).
Mieux encore, avec un apport personnel conséquent, vous pourrez éventuellement augmenter votre taux d’endettement et emprunter une somme plus importante. En effet, si vous disposez d’un capital, les banques seront rassurées quant à votre capacité à assumer vos mensualités de remboursement.
Toutefois, chaque banque est libre d’évaluer le pourcentage de l’apport personnel attendu.
L’apport personnel est-il obligatoire lors d’un achat immobilier ?
Au regard de la loi, l’apport personnel ne constitue en rien une condition nécessaire à l’obtention d’un crédit immobilier. Vous pouvez demander à votre banque (ou tout autre organisme de crédit) un emprunt à 100 %.
Cependant, sans apport personnel, vous aurez plus de mal à obtenir le prêt et vous devrez présenter d’autres garanties fortes, propres à rassurer :
– la sécurité de l’emploi bien sûr, et si vous êtes fonctionnaire cela sera un très bon point
– des revenus élevés (par rapport à la somme à emprunter)
– une épargne ou un capital, même s’il n’est pas disponible pour l’instant
– …
En d’autres termes, plus vous êtes jeune, plus votre salaire est élevé, plus votre situation est stable, plus les banques seront disposées à vous faire confiance. Par exemple, si vous êtes un jeune actif diplômé, en début de carrière dans une filière porteuse, les perspectives d’évolution de votre salaire pourront rassurer un organisme de crédit.
Comment se constituer un apport personnel pour un achat immobilier ?
Il n’existe aucune règle qui dicte comment vous devez constituer votre apport personnel d’achat immobilier. Ce capital peut provenir d’une épargne, d’économies personnelles, d’une revente d’un bien, d’une donation, d’une participation d’entreprise, d’un prêt relais ou encore d’un héritage.
Mais sachez qu’une aide de l’Etat, d’une collectivité ou d’un autre organisme peut constituer une forme d’apport personnel aux yeux des banques.
Parmi les aides les plus sollicitées :
– le PTZ (prêt à taux zéro) disponible uniquement pour les primo-accédants (achat d’un premier bien immobilier en résidence principale)
– la prime d’Action Logement, pour les salariés d’une entreprise privée, non agricole, de plus de 10 salariés
– le prêt accession d’Action Logement
– un chèque Premier Logement
– …
Donc tout projet d’achat immobilier mérite d’être préparé avec soin, en mobilisant toutes les ressources possibles.
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Travaillant depuis longtemps sur des problématiques relatives au logement, j’ai d’abord eu au sein de Logirem des missions liées au patrimoine et à la gestion locative avant de me spécialiser dans l’accession à la propriété.
