Dans le cadre d’un projet immobilier, il est courant d’investir à deux, notamment pour consolider le dossier auprès des organismes de crédit. Les deux personnes souscriront ensemble un seul et unique prêt immobilier : elles sont « co-emprunteurs ».
L’organisme de crédit exigera alors une couverture complète du montant de ce prêt, ce qui signifie en général que chaque co-emprunteur devra être couvert. Il s’agira de choisir une assurance adaptée à la situation du couple afin de bien se protéger en cas d’accident de la vie.
Co-emprunteurs : qu’est-ce que cela change ?
Quand vous choisissez de souscrire un prêt à deux, la question de l’assurance se complique.
Pour commencer, faut-il choisir une assurance commune ou individuelle ? En choisissant d’emprunter ensemble vous pouvez choisir de souscrire un contrat d’assurance commun, ou des contrats individuels qui peuvent être personnalisés selon le profil. Cette dernière option est la plus fréquemment retenue.
L’organisme de crédit exige généralement que chacun souscrive plusieurs garanties (décès, invalidité, …). Cependant, toutes ne sont pas obligatoires et certaines situations peuvent même permettre d’être co-emprunteur sans assurance (revenus, résidence secondaire, investissement locatif…).
Votre assurance interviendra en cas d’aléa qui vous mettrait dans l’incapacité d’assumer votre part du remboursement du prêt (chômage, invalidité, décès…) et protègera ainsi votre co-emprunteur. L’assurance de chacun doit sécuriser les deux co-emprunteurs.
Pour bien choisir, la première étape est de bien définir une quotité d’assurance pour chaque co-emprunteur.
Qu’est-ce que la quotité d’assurance de prêt immobilier ?
Il s’agit du niveau de couverture de l’assuré exprimé en pourcentage du capital emprunté.
Autrement dit, chacun doit garantir une part de remboursement du prêt. La répartition est à définir de sorte que la somme des deux quotités soit comprise entre 100 % (couverture minimale du prêt) et 200 % (couverture complète de chaque co-emprunteur à 100 % du capital emprunté).
Si par exemple un co-emprunteur choisit une quotité d’assurance décès à 60 % et qu’il vient à disparaître, le co-emprunteur n’aura plus que 40 % du montant restant dû à rembourser.
Les quotités auront bien sûr une répercussion sur le coût total de votre assurance de prêt immobilier.
Comment bien définir les quotités d’assurance ?
Les situations professionnelle et personnelle (âge, santé…) doivent être prises en compte. Il est important de vous poser les bonnes questions concernant des scénarios hypothétiques (décès, invalidité, évolution de la situation professionnelle de chacun…) et de couvrir davantage celui qui présente un risque plus élevé de maladie ou de décès.
En cas de revenus très différents entre co-emprunteurs, il est recommandé d’assurer au maximum le co-emprunteur qui a le plus de revenus pour protéger au mieux le deuxième emprunteur. En cas de profil similaire pour des co-emprunteurs jeunes et en bonne santé avec des revenus équivalents, ou dans le cadre d’un achat de résidence secondaire ou d’un investissement locatif, vous pouvez opter pour une répartition à 50 % chacun.
Sachez également que les quotités d’assurance emprunteur peuvent être changées sous certaines conditions pendant le remboursement de votre prêt, en général si c’est une révision à la hausse ou une interversion des quotités entre les 2 emprunteurs.
Quels sont les autres critères à étudier pour bien choisir son assurance en prêt immobilier ?
Bien choisir les garanties et bien définir les quotités de son assurance en prêt immobilier sont indispensables, mais il y a également d’autres éléments importants à prendre en compte :
- la durée d’indemnisation (ex : garantie perte d’emploi) ;
- la durée de garantie (cf. âge de l’emprunteur)
- le délai de carence ;
- les délais de franchise ;
- les plafonds de garantie ;
- les exclusions de garanties.
Par ailleurs, sachez que les co-emprunteurs n’ont pas l’obligation d’être assurés par le même organisme.
Assurance de prêt immobilier « groupe » ou délégation d’assurance ?
Quand vous souscrivez un prêt immobilier auprès d’un organisme de crédit, celui-ci vous proposera souvent une assurance associée : c’est un contrat groupe ou « bancaire ». En théorie cette assurance groupe ne peut être imposée par la banque, mais dans les faits, il est difficile de se soustraire à cette proposition.
Cependant, à chaque date anniversaire de votre contrat d’assurance, il vous est possible d’opter pour une délégation d’assurance, c’est-à-dire de changer d’assureur. Vous avez alors un large choix de garanties et des prix parfois plus attractifs.
La seule condition est de choisir un contrat avec un niveau de garanties similaire à celui du contrat de la banque. Dans ce cas, la banque ne peut opposer un refus, et ne peut modifier les conditions du prêt.
Choisir son assurance en prêt immobilier est une part importante d’un projet immobilier. Comme pour le prêt, n’hésitez pas à faire jouer la concurrence pour obtenir la meilleure offre possible.
Et si vous commenciez par trouver votre appartement ?
Travaillant depuis longtemps sur des problématiques liées au logement, j’ai d’abord eu au sein de Logirem des missions liées au patrimoine et à la gestion locative avant de me spécialiser dans l’accession à la propriété.
